傳統金融機構如何插上互聯網的翅膀

黨的十九大明確提出，金融業應助力社會主義現代化強國目標的實現，應以新發展理念促進現代化經濟體系建設和國家保障體系的完善。為更好服務國家戰略和實體經濟的發展，傳統金融機構需要進行相應的轉型和調整。近年來，隨著以互聯網為代表的現代信息技術，特別是移動支付、大數據、搜索引擎、社交網絡和云計算等快速發展，傳統金融機構也與新興科技進行了深度融合，已成為促進金融業全面轉型升級的重要推動力量。金融創新業態不斷涌現，并展現出蓬勃的生命力和無限的想象空間，對傳統金融帶來重大影響的同時也為金融市場帶來諸多全新課題。什么是互聯網金融？互聯網金融對于傳統金融機構而言，有何積極影響和負面沖擊，要不要做互聯網金融？進而就是如何插上互聯網的翅膀振臂高翔？回答好以上問題，對于傳統金融機構推進互聯網金融，實現轉型升級意義重大，影響深遠。

一、互聯網金融：一種全新的金融生態邏輯

作為一種基于互聯網的金融活動，互聯網金融最早出現在互聯網技術發展較為成熟的美英等國，起初只是一種事實形態，人們將其稱之為“網絡金融”。所謂網絡金融，又稱電子金融( e -finance)，從狹義上講是依托互聯網開展的包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。嚴格來說，國外根本不存在專門的互聯網金融概念。

對于什么是互聯網金融，國內業界討論繁多，到目前為止尚未形成定論。從表現形態來看，最早的互聯網金融概念提出者謝平、鄒傳偉認為它是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。萬建華認為互聯網金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產品，它是信息時代的一種金融模式。但林采宜認為，互聯網金融只是金融服務的提供、獲取方式發生改變，是直接融資和間接融資在互聯網上的延伸，而非直接融資和間接融資之外的第三種金融模式。有關學者進一步認為互聯網金融不僅是互聯網技術在金融領域的應用，更是基于互聯網思想而創造出的新的金融形態。從定義范圍來看，廣義上凡是通過互聯網來運作的金融業務均應列入互聯網金融范疇；狹義上，互聯網企業從事金融業務的行為稱為互聯網金融，而傳統金融機構利用互聯網開展的業務稱為金融互聯網。從影響程度來看，業界普遍存在“競合論”和“顛覆論”兩種觀點。一是互聯網金融對傳統金融雖有競爭但相互融合，二者存在很大的合作空間；二是互聯網金融的發展會徹底顛覆傳統金融機構的經營模式、盈利模式、服務模式和生存模式。綜上所述，作者更傾向于廣義的、競合論以及新金融形態三種觀點。作為互聯網與金融相融合的新興領域，互聯網金融是借助于互聯網和移動通信技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式?；ヂ摼W金融不是簡單的“互聯網技術的金融”，更是基于互聯網思維利用互聯網突破時空界限、降低成本、去中介化以及信息對稱等優勢而創造出的全新金融生態模式。從“金融電子化”到“電商金融化”，傳統金融和互聯網企業的跨界滲透正在改變金融行業生存和發展的模式，逐步形成一種全新的金融生態邏輯。

二、推進互聯網金融是傳統金融機構的戰略選擇

當前，對于傳統金融業來說，推進互聯網金融快速發展的條件已經具備，時機非常成熟。從制度環境來看，我國金融業市場化改革遠未完成，金融業壟斷利潤在相當長時期內還不會完全消失，擁有龐大客戶群和先進技術優勢的互聯網企業向高利潤金融業延伸是必然趨勢。在此過程中，金融業與互聯網企業的競爭合作將推動互聯網金融加速發展。從政策環境來看，十九大以及2018年國家政府工作報告明確提出深化金融體系改革，促進互聯網金融健康發展，為互聯網金融發展提供了政策支持。從技術環境來看，移動互聯、云計算、大數據等新技術的成熟使海量、高頻、碎片化信息分析成為可能，互聯網金融技術瓶頸逐漸突破。從社會環境來看，隨著互聯網普及率、滲透率日益提高，消費者行為模式和消費習慣出現顯著變化，尤其是80、90后甚至70后等未來主力消費群體對互聯網金融模式的接受程度明顯提高。從行業發展環境來看，目前虛擬經濟與實體經濟的融合之勢不可阻擋。從金融業外部看，以阿里為代表的互聯網企業已不滿足于在產業鏈下游做金融機構的營銷渠道，開始向金融業上游擴張，未來與傳統金融企業的競爭將不可避免。從金融業內部看，諸多金融機構已在互聯網金融方面走在前列，依托互聯網為客戶的“醫食住行”等外圍需求嵌入金融服務，提高客戶的黏性和忠誠度并將越來越多的客戶挖到其金融生態圈內。行業發展趨勢表明，互聯網金融對于傳統金融商業模式重構和客戶資源爭奪影響深遠。從公司內部經營來看，互聯網金融是基于互聯網平臺，對傳統金融商業模式進行革命性重構，這將倒逼金融業在企業文化、管理機制、產品服務、客戶體驗等各方面進行變革。面對互聯網金融的浪潮，傳統金融機構必須以技術創新為引領，以互聯網金融戰略布局為契機，推動公司內部經營管理全面改革創新，鞏固和提升核心競爭優勢。

三、傳統金融機構推進互聯網金融的思考

推進互聯網金融是一項系統性工程，傳統金融機構必須首先對自身的優劣勢進行深入分析，在此基礎上明確戰略目標、發展定位和結構布局，進而制定關鍵舉措和路線圖，并且做好相應的組織、資源、機制等支持保障，從而確保戰略順利實施。

（一）做好優劣勢客觀分析，為互聯網金融戰略定位奠定基礎

多年來，黨中央國務院高度重視金融業的發展，取得了巨大成就，為發展互聯網金融創造了良好條件。一是卓越的品牌影響力和信譽。傳統金融機構大多具有國有背景，具有無可比擬的政治優勢和信用優勢，在社會各界享有卓越的品牌聲譽，在實施互聯網金融戰略進程中有助于增強客戶信心及忠誠度。二是豐富的客戶資源。長期積累的數以億計的存量客戶資源，為數據分析與深度挖掘提供了良好的基礎。三是強大的資金實力?；ヂ摼W金融的基礎設施硬件搭建和金融生態圈軟件完善均需要大量的前期資金投入，雄厚的資金實力將可對此提供有力保障。四是行業領先的產品研發能力。強大的產品研發能力以及豐富的產品線對合作單位具有較強的吸引力，為互聯網專屬產品開發提供良好基礎，利于互聯網金融的快速推進。五是龐大的專業營銷隊伍，且受過系統的專業化培訓，絕大多數人員積累了豐富的銷售經驗，有利于更好地發揮線上線下互動效應以及協同作戰能力。六是良好的組織保障和技術平臺基礎。大多機構積極嘗試金融互聯網化，互聯網綜合金融服務平臺和移動銷售服務系統已初步建成，為互聯網金融發展提供了良好的組織保障和技術平臺。與此同時，我們也要清醒地看到傳統金融機構與互聯網金融還有諸多不匹配的地方，亟待建立健全。比如，現有的經營思維、移動互聯及大數據技術、業務平臺搭建與互聯網金融尚不匹配，有待轉型升級；綜合金融產品線尚不齊全，線上線下產品無差異化，精準定價和營銷尚未實現，為客戶提供一站式綜合金融解決方案的能力有待提升；傳統渠道客戶信息的完整性和真實性亟待加強，客戶資源價值有待進一步開發和挖掘；客戶行為的多維度動態數據缺乏，客戶需求的精準分析需進一步加強。

（二）明確機構戰略目標及發展定位，做好整體結構布局

對于傳統金融機構而言，推進互聯網金融戰略要基于互聯網思維，以科技創新為引領，立足用戶導向，不斷優化客戶服務和客戶體驗，打造先進的互聯網金融服務平臺，構建與自身主業關聯性強的綜合金融生態圈，將互聯網金融打造成為機構發展新的推動力和增長極。在結構布局上，要堅持金融互聯網化與互聯網金融同步推進、關聯業務與核心業務有機協同，按照“平臺+數據+產品/服務”整體框架，圍繞客戶綜合需求深耕既有平臺，搭建合作平臺，形成全新的金融生態圈，從而實現海量獲客、線上線下高頻互動，通過大數據分析與深度挖掘，實施精準營銷、精準定價和客戶遷徙，實現信息流、資金流、業務流“三流合一”，達到“一個客戶，一個賬戶，多個產品，一站式服務”。

（三）設置路線圖，明確推進互聯網金融戰略實施路徑

在戰略目標、發展定位、結構布局三者既定之后，實施互聯網金融戰略應主要圍繞“金融互聯網化”與“互聯網金融”兩條路徑同步推進，以期實現“雙輪驅動”。

1.堅定推進金融互聯網化，以科技升級助推傳統金融業務發展

在金融互聯網化方面，傳統金融機構主要是在原有技術基礎和業務平臺上做好“三個著力”：

一是著力構建綜合金融服務門戶。不斷擴展在線銷售產品種類，積極開發互聯網專屬產品。積極推進網上客戶自助購買及出單，設置多維情景選擇，實現精準定價，建立和完善自助出單和電子認證體系。擴大自助服務范圍，探索建立營銷社區，完善服務網點展示信息，優化在線互動功能。在風險可控的前提下不斷優化業務流程，提高業務處理效率和客戶服務體驗。

二是著力搭建“一站式”移動展業平臺。適應移動互聯網的發展趨勢，大力發展移動終端的互聯網應用平臺建設。持續豐富現有平臺銷售及服務功能，強化微信及服務平臺搭建,豐富在線銷售產品種類；創新服務流程，優化移動應用的客戶體驗。

三是著力深化與知名互聯網企業的戰略合作。不斷開設及擴展網上旗艦店，搶占互聯網移動端口，實現端口互接；逐步豐富旗艦店產品類別和品種；開展聯合促銷獲取客戶數據，進而聯合互聯網企業開發定向定制產品。

2.積極探索互聯網金融，以互聯網的思維和商業模式創新驅動金融業務發展

第一，立足綜合金融生態圈，深耕既有平臺，搭建合作平臺。一是圍繞客戶綜合金融需求進行相關產業鏈外圍擴張。在深耕既有平臺的同時，圍繞金融業務，逐步形成關聯業務平臺?？煽紤]以并購、戰略性參股或其他資金支持等合作方式介入。二是掌握“第三方支付”和“數據分析”等業務平臺，并實現已有平臺與新建平臺深入整合。

第二，利用大數據思維和技術，加大數據獲取、整合及分析力度。在數據獲取上，詳細記載各平臺上結構化數據以及非結構化數據，掌握客戶關鍵信息。同時利用戰略合作伙伴關系，在保護客戶數據安全的前提下，以合理方式交流數據資源。在數據整合上，全力推進統一客戶平臺建設，形成客戶360度視圖，實現公司客戶信息整合歸并，為綜合銷售服務提供全面支撐。在數據分析上，建立統一數據分析平臺。整理存量客戶交易數據，深度挖掘、細分客戶并進行“二次開發”。重視關聯金融生態圈增量數據應用，主動發掘客戶需求。

第三，基于平臺搭建和大數據分析，做好綜合金融產品和服務創新。在產品策略上，圍繞產品設計市場化、功能顆?；?、包裝場景化、組合系列化、價格差異化等五個方向開展創新,為客戶提供全新的多維度金融保險產品。在客戶服務上，完善互聯網客戶遠程服務體系，豐富柜面服務功能。構建客戶價值評估體系和服務成本評估體系，精準定位客戶價值，實施精準營銷和精準定價。在后臺支持上，完善客戶信息管理和風險管理系統，推進大數據分析系統和全面移動互聯支持系統建設，全面提升運營支持水平。通過產品策略、客戶服務和后臺支持三位一體，做好全面綜合金融服務，提升客戶體驗和忠誠度。

（四）做好配套支持保障，確?；ヂ摼W金融戰略順利實施

首先是組織保障?；ヂ摼W金融關乎傳統金融機構發展的未來。應將互聯網金融上升至總部戰略層面，從總部層面制定互聯網金融戰略實施計劃，統籌協調系統內資源，追蹤及督導互聯網金融戰略有效推進。其次是資源保障。對涉及綜合金融門戶網站建設、與互聯網企業戰略合作、移動展業平臺及移動終端研發與應用等方面要加大資金投入力度，設立專項基金及預算安排，對互聯網金融發展提供有力支撐。再次是機制保障。一方面以市場為導向，建立市場化的競爭機制以及激勵考核機制，項目獨立運作，所有資源一律按市場化規則配置。另一方面，建立創新孵化機制，并以此為平臺營造創新氛圍，引導和鼓勵創業意識、創業能力和創業項目與市場需求和發展相契合，進而通過各種政策性扶持和資源配置，提升創業項目成功的可能性。

資料來源：北京保險